30.03.2026 Сервисы рассрочки: что изменится в правилах оплаты товаров частями
С 1 апреля популярный у населения формат покупок "купи сейчас – плати потом" получит новое законодательное регулирование. Сервисы рассрочки, ранее функционировавшие как альтернатива традиционным потребительским кредитам, теперь окажутся под контролем Банка России.
Изменения призваны стандартизировать работу таких сервисов, предоставить потребителям защиту на уровне заемщиков по потребительским кредитам, а также уменьшить неконтролируемые и безнадежно просроченные задолженности граждан.
В материале рассказываем:
- что такое сервисы рассрочки
- как они изменятся для покупателей с 1 апреля
- какие требования предъявляются к операторам сервиса и их новые обязанности
- как будут разрешать споры между оператором и пользователями
Что такое сервисы рассрочки
Когда сумма покупки делится на несколько равных частей, а период возврата исчисляется месяцами, это и есть рассрочка – привлекательная альтернатива потребительскому кредиту. Отличительной ее чертой традиционно является отсутствие процентов, хотя комиссии за предоставление иногда все же встречаются.
Несколько лет назад на российском рынке появились сервисы, позволяющие оплачивать покупки частями непосредственно на торговых площадках. Они интегрированы с магазинами, что делает процесс приобретения товаров более доступным и удобным. Важным моментом является то, что информация о таких рассрочках сейчас не попадает в бюро кредитных историй, оставляя их вне поля зрения кредитных организаций.
Однако в августе 2024 года в Госдуму был внесен законопроект, регулирующий продажи в рассрочку и оплату частями. Владимир Путин 31 июля 2025 года подписал Федеральный закон № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки", знаменующий собой новый этап в регулировании этого сегмента. Закон определяет порядок и условия предоставления рассрочки, требования к исполнению договоров, а также устанавливает надзорный орган и его полномочия. Документ вступает в силу 1 апреля 2026 года.
До принятия этого закона деятельность субъектов, предоставляющих рассрочку, практически никак не регламентировалась, за исключением микрофинансовых и кредитных организаций. Многие из них не уделяли внимания полноценному информированию пользователей об условиях сотрудничества, умело маскировали проценты под видом рассрочки и т. д.
Кто и на какой срок сможет предоставлять рассрочку с 1 апреля? Узнайте ответ из наших карточек и сохраните их себе под рукой
Благодаря новому регулированию продавцы и операторы сервисов рассрочки больше не смогут скрывать истинную стоимость отсроченных платежей, устанавливая разные цены на один и тот же товар для наличной оплаты и для покупки в рассрочку. В силу п. 5 ст. 2 Закона № 283-ФЗ стоимость объекта рассрочки (товара, работы или услуги) должна быть равна стоимости договора рассрочки.
Кроме того, появятся ограничения на размер штрафов, которые операторы могут взимать с пользователей, делая финансовые условия более справедливыми и прозрачными.
Что изменится для пользователей сервисов рассрочки
Пользователь сервиса рассрочки – это гражданин, приобретающий товар (работу, услугу) для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Согласно ст. 12 Закона № 283-ФЗ оператор обязан подготовить правила предоставления рассрочки и опубликовать их на сайте организации. Договоры с пользователями должны соответствовать правилам сервиса и содержать обязательные условия: график и размер платежей, а также ответственность за просрочку. При этом размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате не должен превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Скрытые комиссии и проценты запрещены. Это ограничение защитит пользователей от чрезмерных финансовых санкций.
Кроме того, закон устанавливает пределы по срокам рассрочки:
- с 1 апреля 2026 года максимальный срок, в течение которого пользователь должен полностью погасить стоимость товара или услуги в рассрочку, составит шесть месяцев с момента заключения договора;
- с 1 апреля 2028 года этот срок будет еще сокращен – до четырех месяцев.
Таким образом, период, на который можно будет растянуть оплату, станет короче. Из-за этого дорогостоящие покупки станут для ряда пользователей недоступны.
Если оператор сервиса рассрочки не передает информацию в бюро кредитных историй (согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"), закон устанавливает ограничение суммы договора – в 50 тыс. руб. (ч. 5 ст. 13 Закона № 283-ФЗ). Это касается как стоимости одного договора, так и общей суммы всех текущих задолженностей перед этим оператором и его партнерами (без учета штрафов и пеней). Те, кто будет передавать данные, смогут заключать договоры на большие суммы, что, в свою очередь, откроет больше возможностей для покупателей.
Как это ограничение повлияет на покупателей?
Если потребитель планирует приобрести что-то стоимостью до 50 тыс. руб., это ограничение, скорее всего, не затронет его напрямую. Но в случае, если он захочет воспользоваться рассрочкой при совершении более дорогой покупки, а оператор не делится данными с бюро кредитных историй, ему придется искать другие варианты оплаты.
Таким образом, с 1 апреля пользование рассрочками на сумму более 50 тыс. руб. будет влиять на кредитный рейтинг покупателя.
Еще одно важное нововведение для пользователей – это право на досрочное погашение:
- оператор сервиса рассрочки обязан предоставить пользователям возможность досрочно погасить всю сумму задолженности или ее часть в любое время;
- при частичном досрочном погашении оператор должен проинформировать пользователя о размере оставшейся задолженности, а также предоставить обновленный график платежей с указанием количества, размера и сроков предстоящих выплат.
Требования к операторам сервиса рассрочки и их новые обязанности
Согласно ст. 4 Закона № 283-ФЗ, рассрочку потребителю могут предоставлять только специализированные субъекты – операторы сервиса, соответствующие определенным требованиям:
Минимальный капитал. Оператор должен иметь собственные средства (капитал) не менее 5 млн руб.Ограничения по формированию уставного капитала. В уставный капитал оператора не допускается внесение заемных средств и имущества, находящегося в залоге. Увеличение уставного капитала за счет зачета требований к оператору также ограничено, за исключением требований по выплате дивидендов. Стоимость имущества, вносимого не в денежной форме, не может превышать 20% от цены размещения акций или долей.
Право на осуществление деятельности по предоставлению сервиса рассрочки смогут получить:
- кредитные организации;
- микрофинансовые организации;
- иные юридические лица, зарегистрированные в форме хозяйственного общества.
Для ведения деятельности по предоставлению сервиса рассрочки организация должна быть включена в реестр ОСР, который ведет Банк России. Порядок ведения реестра утвержден указанием ЦБ РФ от 12 января 2026 г. № 7274-У "О ведении Банком России реестра операторов сервиса рассрочки".
Процедура получения права на деятельность оператора:
1. Подача документов. Юридическое лицо, желающее стать оператором, должно представить в Банк России заявление о внесении сведений о нем в реестр и пакет документов.
2. Рассмотрение заявления. Банк России обязан принять решение о внесении сведений в реестр или об отказе не позднее 30 рабочих дней со дня представления всех необходимых документов.
3. Проверка соответствия. Банк России проведет проверку соответствия юридического лица и представленных документов требованиям закона. При необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, срок представления которых не может быть менее 10 рабочих дней.
4. Внесение в реестр. После принятия положительного решения, сведения об операторе и его праве осуществлять деятельность вносятся в реестр операторов сервиса рассрочки. Право на осуществление деятельности возникает со дня внесения сведений в реестр.
5. Уведомление. Претендента на статус оператора сервиса рассрочки уведомят о принятом решении в течение 3 рабочих дней со дня его принятия.
6. Публикация. Информация о включении в реестр будет размещена на официальном сайте Банка России.
Детальный порядок принятия решения о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки, а также перечень документов, которые подает организация, утверждены Указанием Банка России от 12 января 2026 г. № 7276-У "О порядке принятия Банком России решения о внесении (об отказе во внесении) сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки и перечне документов, необходимых для принятия решения о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки, требованиях к ним”.
Обязанности операторов сервисов рассрочки
Операторы сервисов рассрочки несут повышенную ответственность перед пользователями. Новые правила, призванные сделать процесс получения рассрочки более понятным и безопасным, устанавливают ряд строгих требований. В таблице ниже описали основные обязанности оператора рассрочки по новому закону (ст. 14 Закона № 283-ФЗ).
Источник: garant.ru
Изменения призваны стандартизировать работу таких сервисов, предоставить потребителям защиту на уровне заемщиков по потребительским кредитам, а также уменьшить неконтролируемые и безнадежно просроченные задолженности граждан.
В материале рассказываем:
- что такое сервисы рассрочки
- как они изменятся для покупателей с 1 апреля
- какие требования предъявляются к операторам сервиса и их новые обязанности
- как будут разрешать споры между оператором и пользователями
Что такое сервисы рассрочки
Когда сумма покупки делится на несколько равных частей, а период возврата исчисляется месяцами, это и есть рассрочка – привлекательная альтернатива потребительскому кредиту. Отличительной ее чертой традиционно является отсутствие процентов, хотя комиссии за предоставление иногда все же встречаются.
Несколько лет назад на российском рынке появились сервисы, позволяющие оплачивать покупки частями непосредственно на торговых площадках. Они интегрированы с магазинами, что делает процесс приобретения товаров более доступным и удобным. Важным моментом является то, что информация о таких рассрочках сейчас не попадает в бюро кредитных историй, оставляя их вне поля зрения кредитных организаций.
Однако в августе 2024 года в Госдуму был внесен законопроект, регулирующий продажи в рассрочку и оплату частями. Владимир Путин 31 июля 2025 года подписал Федеральный закон № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки", знаменующий собой новый этап в регулировании этого сегмента. Закон определяет порядок и условия предоставления рассрочки, требования к исполнению договоров, а также устанавливает надзорный орган и его полномочия. Документ вступает в силу 1 апреля 2026 года.
До принятия этого закона деятельность субъектов, предоставляющих рассрочку, практически никак не регламентировалась, за исключением микрофинансовых и кредитных организаций. Многие из них не уделяли внимания полноценному информированию пользователей об условиях сотрудничества, умело маскировали проценты под видом рассрочки и т. д.
Кто и на какой срок сможет предоставлять рассрочку с 1 апреля? Узнайте ответ из наших карточек и сохраните их себе под рукой
Благодаря новому регулированию продавцы и операторы сервисов рассрочки больше не смогут скрывать истинную стоимость отсроченных платежей, устанавливая разные цены на один и тот же товар для наличной оплаты и для покупки в рассрочку. В силу п. 5 ст. 2 Закона № 283-ФЗ стоимость объекта рассрочки (товара, работы или услуги) должна быть равна стоимости договора рассрочки.
Кроме того, появятся ограничения на размер штрафов, которые операторы могут взимать с пользователей, делая финансовые условия более справедливыми и прозрачными.
Что изменится для пользователей сервисов рассрочки
Пользователь сервиса рассрочки – это гражданин, приобретающий товар (работу, услугу) для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Согласно ст. 12 Закона № 283-ФЗ оператор обязан подготовить правила предоставления рассрочки и опубликовать их на сайте организации. Договоры с пользователями должны соответствовать правилам сервиса и содержать обязательные условия: график и размер платежей, а также ответственность за просрочку. При этом размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по оплате не должен превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Скрытые комиссии и проценты запрещены. Это ограничение защитит пользователей от чрезмерных финансовых санкций.
Кроме того, закон устанавливает пределы по срокам рассрочки:
- с 1 апреля 2026 года максимальный срок, в течение которого пользователь должен полностью погасить стоимость товара или услуги в рассрочку, составит шесть месяцев с момента заключения договора;
- с 1 апреля 2028 года этот срок будет еще сокращен – до четырех месяцев.
Таким образом, период, на который можно будет растянуть оплату, станет короче. Из-за этого дорогостоящие покупки станут для ряда пользователей недоступны.
Если оператор сервиса рассрочки не передает информацию в бюро кредитных историй (согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"), закон устанавливает ограничение суммы договора – в 50 тыс. руб. (ч. 5 ст. 13 Закона № 283-ФЗ). Это касается как стоимости одного договора, так и общей суммы всех текущих задолженностей перед этим оператором и его партнерами (без учета штрафов и пеней). Те, кто будет передавать данные, смогут заключать договоры на большие суммы, что, в свою очередь, откроет больше возможностей для покупателей.
Как это ограничение повлияет на покупателей?
Если потребитель планирует приобрести что-то стоимостью до 50 тыс. руб., это ограничение, скорее всего, не затронет его напрямую. Но в случае, если он захочет воспользоваться рассрочкой при совершении более дорогой покупки, а оператор не делится данными с бюро кредитных историй, ему придется искать другие варианты оплаты.
Таким образом, с 1 апреля пользование рассрочками на сумму более 50 тыс. руб. будет влиять на кредитный рейтинг покупателя.
Еще одно важное нововведение для пользователей – это право на досрочное погашение:
- оператор сервиса рассрочки обязан предоставить пользователям возможность досрочно погасить всю сумму задолженности или ее часть в любое время;
- при частичном досрочном погашении оператор должен проинформировать пользователя о размере оставшейся задолженности, а также предоставить обновленный график платежей с указанием количества, размера и сроков предстоящих выплат.
Требования к операторам сервиса рассрочки и их новые обязанности
Согласно ст. 4 Закона № 283-ФЗ, рассрочку потребителю могут предоставлять только специализированные субъекты – операторы сервиса, соответствующие определенным требованиям:
Минимальный капитал. Оператор должен иметь собственные средства (капитал) не менее 5 млн руб.Ограничения по формированию уставного капитала. В уставный капитал оператора не допускается внесение заемных средств и имущества, находящегося в залоге. Увеличение уставного капитала за счет зачета требований к оператору также ограничено, за исключением требований по выплате дивидендов. Стоимость имущества, вносимого не в денежной форме, не может превышать 20% от цены размещения акций или долей.
Право на осуществление деятельности по предоставлению сервиса рассрочки смогут получить:
- кредитные организации;
- микрофинансовые организации;
- иные юридические лица, зарегистрированные в форме хозяйственного общества.
Для ведения деятельности по предоставлению сервиса рассрочки организация должна быть включена в реестр ОСР, который ведет Банк России. Порядок ведения реестра утвержден указанием ЦБ РФ от 12 января 2026 г. № 7274-У "О ведении Банком России реестра операторов сервиса рассрочки".
Процедура получения права на деятельность оператора:
1. Подача документов. Юридическое лицо, желающее стать оператором, должно представить в Банк России заявление о внесении сведений о нем в реестр и пакет документов.
2. Рассмотрение заявления. Банк России обязан принять решение о внесении сведений в реестр или об отказе не позднее 30 рабочих дней со дня представления всех необходимых документов.
3. Проверка соответствия. Банк России проведет проверку соответствия юридического лица и представленных документов требованиям закона. При необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, срок представления которых не может быть менее 10 рабочих дней.
4. Внесение в реестр. После принятия положительного решения, сведения об операторе и его праве осуществлять деятельность вносятся в реестр операторов сервиса рассрочки. Право на осуществление деятельности возникает со дня внесения сведений в реестр.
5. Уведомление. Претендента на статус оператора сервиса рассрочки уведомят о принятом решении в течение 3 рабочих дней со дня его принятия.
6. Публикация. Информация о включении в реестр будет размещена на официальном сайте Банка России.
Детальный порядок принятия решения о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки, а также перечень документов, которые подает организация, утверждены Указанием Банка России от 12 января 2026 г. № 7276-У "О порядке принятия Банком России решения о внесении (об отказе во внесении) сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки и перечне документов, необходимых для принятия решения о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки, требованиях к ним”.
Обязанности операторов сервисов рассрочки
Операторы сервисов рассрочки несут повышенную ответственность перед пользователями. Новые правила, призванные сделать процесс получения рассрочки более понятным и безопасным, устанавливают ряд строгих требований. В таблице ниже описали основные обязанности оператора рассрочки по новому закону (ст. 14 Закона № 283-ФЗ).
Источник: garant.ru