За что россиянам можно и за что не нужно платить при получении кредита
Сейчас 100% банков в том или ином виде рекомендуют потенциальному заёмщику приобрести «в нагрузку» к кредиту страховой полис. Из-за этого страхование жизни и здоровья, в частности, при получении кредита в банке, сопровождается сразу как минимум пятью «ловушками» для человека. Об этом пишут эксперты Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в презентации для ЦБ и Минфина, с которой ознакомился News.ru.
Россияне, оформляя кредит, сталкиваются c разнообразием видов страхования, которые предлагают разные компании и банки. Граждане зачастую вынужденно покупают страховку, когда берут заём, теряя на этом деньги. Такие страховые продукты достаточно сложны для понимания, поскольку подразумевают множество исключений и условий для выплат. При этом они часто не имеют для потребителя никакой ценности и грозят попаданием в пять «ловушек». Для того чтобы выделить их, эксперты КонфОП проанализировали работу 40 крупнейших банков и 27 страховых компаний.
-
Кредитно-финансовые организации продают заёмщику страховку, даже если она не подходит. При этом существенная часть суммы, которую платит человек за страховой полис при оформлении кредита, остаётся у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании.
-
Когда потенциальный заёмщик покупает страховой полис вместе с кредитом, процент по нему оказывается заметно ниже, чем без полиса. Однако страховка зачастую включается в тело кредита, и на неё начисляются проценты, повышая тем самым стоимость обслуживания займа.
-
Банковские менеджеры зачастую не обладают достаточными компетенциями, чтобы корректно информировать клиентов о таком сложном продукте, как страхование заёмщика. Страховка преподносится как простое и необходимое дополнение к кредиту, чем она не является.
-
Сотрудники банков намеренно или из-за отсутствия знаний не сообщают заёмщику, что он может отказаться от страховки в течение 14-дневного «периода охлаждения».
-
Банки чинят препятствия заёмщикам при возврате страхового полиса — и во время «периода охлаждения», и при досрочном погашении кредита.
Покупка финансовой услуги или продукта должна быть осознанной, осознанность выбора — большая проблема в нынешней практике, сетует руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. Часто клиенты не знают о том, что страхование кредита делает обслуживание займа дороже, а когда приходит время платить, человек ощущает, что нагрузка на его бюджет выросла, уточняет эксперт.
С другой стороны, и банкирам есть о чём задуматься, поскольку из-за незнания и роста долговой нагрузки растёт риск неплатежей по кредитам, добавляет Масленников.
Чтобы не попасть в «ловушки» страхования в банках, россиянам стоит прежде всего внимательно изучить, какой тип страховки им предлагают. Чаще всего это договоры коллективного страхования, поэтому от них стоит сразу же отказываться и идти в другой банк, советует председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.
Кроме того, добавляет эксперт, не стоит подписываться и на индивидуальную страховку в течение 14 дней, когда действует «период охлаждения», — так можно сэкономить на платежах.
Ещё один вариант — пробовать оспорить отказ банка в возврате «страховой нагрузки» через суд, рассуждает партнёр «Первой Юридической Сети» Павел Курлат. Но здесь практика носит разнонаправленный характер, поэтому успех не гарантирован, добавляет он.